A glass jar tipped over with coins spilling out — symbolizing saving money and financial planning in Canada.

3 comptes d'épargne essentiels que vous devez connaître en tant que nouvel arrivant au Canada

ParEncore des jours d'apprentissage

Lorsque je suis arrivé au Canada, j’entendais constamment parler de comptes d’épargne canadiens comme CELI, REEE et REER, et des choses comme la contribution de l'employeur, mais personne n'a vraiment expliqué de quoi il s'agissait. Même une chose aussi simple que l'ouverture d'un compte bancaire semblait insurmontable. Si vous vous sentez aussi perdu que je l'étais, ce guide est là pour vous aider.

Voici une description simple des trois principaux outils d’épargne et d’investissement pour les familles canadiennes, et comment les utiliser judicieusement.

1. CELI – Compte d’épargne libre d’impôt

Qu'est-ce que c'est? Un CELI n'est pas seulement un compte d'épargne. C'est un compte d'investissement libre d'impôtCela signifie que tous les intérêts, dividendes ou gains boursiers réalisés sur le compte sont jamais taxé, même lorsque vous retirez l'argent. C'est l'outil d'épargne flexible par excellence.

  • Qui peut en ouvrir un ? Toute personne âgée de 18 ans et plus possédant un NAS valide. Aucun revenu requis.
  • Plafond de cotisation (2025) : La limite annuelle est $7,000. Si vous êtes résident de longue durée (18 ans et plus depuis 2009) et que vous n'avez jamais cotisé, votre espace cumulé à vie pour 2025 est de : $102,000.
  • Comment l'utiliser : Vous pouvez conserver vos liquidités (faible risque) ou investir dans des actions, des FNB ou des fonds communs de placement (potentiel de croissance). Vous pouvez ouvrir des comptes auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un courtier en ligne (comme Questrade ou Wealthsimple).

Conseil: Vous pouvez avoir plusieurs comptes CELI, mais le total des cotisations doit rester inférieur à votre limite. Le dépassement de cette limite entraîne pénalités de l'ARC.

2. REEE – Régime enregistré d’épargne-études

Qu'est-ce que c'est? Un REEE est un plan d'épargne soutenu par le gouvernement pour les études postsecondaires de votre enfant. Ce compte est ce qui se rapproche le plus d'une aide financière gratuite offerte par le gouvernement aux familles.

Pourquoi c'est génial : La subvention gouvernementale Le gouvernement vous offre une garantie Subvention CESG 20% (Subvention canadienne pour l'épargne-études) sur vos cotisations, jusqu'à concurrence de $500 par an et par enfant. Le montant maximal de la subvention qu'un enfant peut recevoir au cours de sa vie est de : $7,200.

  • Optimiser la subvention : Pour obtenir la subvention complète de $500 chaque année, vous devez verser $2 500 par an. Les subventions étant reportables, si vous n'avez pas pu cotiser l'année dernière, vous pouvez verser jusqu'à $5 000 cette année pour rattraper deux années de subventions !
  • Bonus pour les frères et sœurs : La limite totale de contribution à vie est $50 000 par enfant. Si un enfant ne va pas à l'école, le REEE peut souvent être affecté. réaffecté à un frère ou une sœur dans le cadre d'un régime REEE familial.

Où en ouvrir un : Je recommande banques Pour plus de flexibilité. Certaines entreprises privées offrent des REEE, mais peuvent exiger des frais élevés et limiter votre accès.

3. REER – Régime enregistré d’épargne-retraite

Qu'est-ce que c'est? Un REER est un compte enregistré auprès du gouvernement conçu pour vous aider à épargner en vue de votre retraite. L'argent que vous y versez est déductible d'impôt, ce qui signifie que réduisez votre revenu imposable dès aujourd'hui. Vous ne payez l'impôt que lorsque vous retirez l'argent à la retraite (lorsque vos revenus sont généralement plus faibles). C'est un outil précieux pour les personnes à revenus moyens et élevés.

Principaux avantages pour les nouveaux arrivants :

  • Déduction fiscale : Les cotisations réduisent votre impôt sur le revenu de l'année en cours — c'est un avantage considérable !
  • Programme d'achat de maison (PAM) : En tant que nouvel arrivant, vous pourriez être admissible à un retrait allant jusqu'à $60 000 exonéré d'impôt Vous pouvez utiliser votre REER pour acheter votre première maison, à condition de rembourser le prêt en moins de 15 ans. C'est un élément essentiel pour bâtir une stabilité financière. (Remarque : La limite de retrait a été augmentée de $35 000 à $60 000 en avril 2024.)

Cotisations de l'employeur à un régime de retraite (L'argent gratuit !) : De nombreux emplois offrent un régime de retraite proposé par votre employeur. matchs vos contributions, jusqu'à un certain pourcentage. C'est l'un des moyens les plus simples de doublez votre épargne-retraite. Cotisez toujours au moins le montant nécessaire pour bénéficier de la contribution de votre employeur. Renseignez-vous auprès des RH sur le régime proposé par votre poste et vérifiez si vous y êtes inscrit automatiquement ou si vous devez vous y inscrire.

⭐ Avantages liés à l'accession à la propriété pour les nouveaux arrivants au Québec et au Canada

Lorsque j'ai commencé à me renseigner sur l'achat d'une maison au Canada, j'ignorais qu'il existait autant de programmes destinés à aider les primo-accédants, et plus particulièrement les nouveaux arrivants. Franchement, beaucoup d'immigrants passent à côté de ces opportunités simplement parce que personne ne les informe de leur existence.

Voici les principaux avantages disponibles à compter de 2025, y compris celle que j'aurais aimé connaître bien plus tôt.

✔ Compte d'épargne pour l'achat d'une première maison (FHSA) – L'outil le plus puissant en 2025

Le programme FHSA est encore relativement récent, mais il est déjà l'un des plus performants pour les primo-accédants.

Règles de contribution :

  • Jusqu'à $8 000 par an
  • Jusqu'à $40 000 à vie

Pourquoi c'est incroyable :

  • Votre contribution est déductible d'impôt comme un REER (ce qui signifie que vous récupérez de l'argent au moment de vos impôts)
  • La croissance de votre investissement + les retraits pour votre première maison sont exonéré d'impôt comme un CELI

En résumé, il combine les meilleurs aspects du CELI et du REER.

Conseil:
Si vous êtes arrivé récemment au Canada, vous pouvez ouvrir un compte FHSA dès que vous remplissez les conditions de résidence et de déclaration de revenus, même si vos revenus sont encore modestes. De nombreux nouveaux arrivants en ouvrent un, même avec un petit montant, afin de commencer à accumuler des droits de cotisation.

✔ Crédit d'impôt fédéral pour les primo-accédants

Le gouvernement canadien accorde aux nouveaux acheteurs un $10,000 crédit d'impôt.

Cela se traduit par :

  • Remboursement 15% = $1 500 directement sur votre déclaration de revenus.

C'est simple, automatique, et vous le déclarez lors de votre déclaration de revenus l'année où vous achetez votre maison.

✔ Crédit d'impôt pour les premiers acheteurs au Québec

Le Québec offre un crédit supplémentaire en plus de l'avantage fédéral.

  • Jusqu'à $1,500 selon votre situation
  • Vous pouvez combiner ceci avec le crédit fédéral

Les économies totales pour les résidents du Québec peuvent donc s'élever à environ $3,000 Rien qu'en crédits d'impôt.

💡 Tout mettre ensemble

Un nouvel arrivant qui achète sa première maison peut combiner :

  • Régime d'accession à la propriété (RAP) – Retirez jusqu'à $60 000 sans payer d'impôts.
  • FHSA – cotisations déductibles d’impôt + retrait non imposable
  • crédit d'impôt fédéral
  • crédit d'impôt du Québec

Lorsque l'on cumule ces avantages, la différence en termes de flux de trésorerie est énorme.
Pour de nombreuses familles, c'est le facteur clé qui rend l'achat d'une maison réaliste plutôt qu'impossible.

🧐Stratégie pour les nouveaux venus : par où commencer ?

En tant que nouvel arrivant, vous n'avez probablement pas les moyens d'alimenter immédiatement les trois comptes. Voici la stratégie de priorisation que je recommande aux familles immigrantes au Canada :

  1. Priorité à l'employeur : Si votre employeur offre des cotisations équivalentes (REER ou régime de retraite), toujours contribuer suffisamment pour obtenir le match complet. C'est littéralement refuser de l'argent gratuit si vous ne le faites pas.
  2. RESP Deuxième : Après avoir obtenu la contribution de votre employeur, concentrez-vous sur votre REEE. Subvention CESG 20% Il s'agit du rendement garanti le plus élevé que vous puissiez obtenir, ce qui en fait un gain immédiat et à faible risque pour l'avenir de vos enfants.
  3. CELI ou REER Dernier : Une fois les deux premiers points abordés, choisissez entre le CELI (pour l'accessibilité et la croissance à l'abri de l'impôt) et le REER (pour les déductions fiscales). Si vous avez besoin d'un accès facile à votre argent pour des objectifs à court terme, optez pour le CELI. Si vous souhaitez réduire votre revenu imposable et épargner pour votre retraite, privilégiez le REER.

❓FAQ – Foire aux questions

Q1. Puis-je retirer de l’argent de mon CELI à tout moment ?
Oui ! Les retraits sont exonérés d'impôt et n'affectent pas vos revenus. Seul bémol : vous devez attendre l'année prochaine de reverser le même montant.

Q2. Qu'advient-il du REEE si mon enfant ne va pas à l'université ?
Vous pouvez transférer des fonds à un frère ou une sœur, ou les transférer dans votre REER si vous avez de la place. Vous pourriez devoir rembourser des subventions gouvernementales.

Q3. Le régime de retraite de mon employeur est-il meilleur que mon REER personnel ?
Pas nécessairement, mais s’ils correspondent aux contributions, contribuez toujours au moins suffisamment pour obtenir le match.

🎓 Ressources fiables qui m'ont aidé :

🧭 Réflexions finales

Nul besoin d'être un expert financier pour commencer à bâtir une base solide pour votre famille. Qu'il s'agisse d'épargner à l'abri de l'impôt, de planifier les études de vos enfants ou d'optimiser vos avantages sociaux, comprendre ces trois outils…CELI, REEE et cotisations de retraite de l'employeur—peut faire une grande différence.

Commencez petit, posez des questions et n'hésitez pas à demander de l'aide. Le système financier canadien peut vous sembler inconnu, mais il est conçu pour vous aider à réussir.

🔗 Lectures complémentaires sur notre site :

👉 Les 5 meilleurs comptes bancaires pour les nouveaux arrivants – Où ouvrir vos comptes CELI ou REEE.

Articles similaires

Laisser un commentaire

Votre adresse courriel ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *