3 comptes d'épargne essentiels que vous devez connaître en tant que nouvel arrivant au Canada
Lorsque je suis arrivé au Canada, j’entendais constamment parler de comptes d’épargne canadiens comme CELI, REEE et REER, ainsi que des éléments comme les cotisations de contrepartie de l'employeur— mais personne n'a vraiment expliqué ce qu'ils voulaient dire. Même une chose aussi simple qu'ouvrir un compte bancaire semblait insurmontable. Si vous vous sentez aussi perdu que moi, ce guide est là pour vous aider.
Voici une description simple des trois principaux outils d’épargne et d’investissement pour les familles canadiennes, et comment les utiliser judicieusement.
1️⃣ CELI – Compte d'épargne libre d'impôt
Qu'est-ce que c'est?
Un CELI n'est pas seulement un compte d'épargne. C'est un compte d'investissement libre d'impôtCela signifie que tous les intérêts, dividendes ou gains boursiers réalisés sur le compte sont jamais taxé, même lorsque vous retirez l'argent.
Qui peut en ouvrir un ?
- Toute personne âgée de 18 ans et plus possédant un NAS valide
- Aucun revenu requis
Plafond de cotisation (2025) :
- $7 000 par an
- Le nombre cumulé de places à vie pour les résidents de longue durée (à partir de 2009) est $95,000 en 2025
Comment l'utiliser :
Tu peux:
- Conserver de l'argent liquide (faible risque)
- Investir dans des actions, des ETF ou des fonds communs de placement (potentiel de croissance)
- Ouvrir des comptes dans une banque, une coopérative de crédit ou un courtier en ligne (comme Questrade, Wealthsimple)
⛔ Conseil: Vous pouvez avoir plusieurs CELI, mais le total des cotisations doit rester inférieur à votre plafond. Le dépasser peut entraîner pénalités de l'ARC.
2️⃣ REEE – Régime enregistré d'épargne-études
Qu'est-ce que c'est?
Un REEE est un plan d'épargne soutenu par le gouvernement pour les études postsecondaires de votre enfant.
Pourquoi c'est génial :
- Le gouvernement vous donne un 20% Subvention de la SCEE sur ce que vous contribuez (jusqu'à $500/an par enfant, $7 200 maximum à vie).
- Vos investissements croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que votre enfant les retire pour ses études collégiales ou universitaires.
Bonus pour les frères et sœurs :
Si un enfant ne va pas à l’école, le REEE peut être réaffecté à un frère ou une sœur sous un REEE familial plan.
Où en ouvrir un :
- Je recommande banques pour la flexibilité
- Certaines entreprises privées proposent des REEE, mais peuvent facturer des frais élevés et limiter votre accès
3️⃣ Cotisation de retraite parrainée par l'employeur (REER ou pension)
Qu'est-ce que c'est?
De nombreux emplois au Canada offrent un régime de retraite dans lequel votre employeur matchs vos cotisations, jusqu'à un certain pourcentage. Ceci est argent gratuit.
Deux types courants :
- REER collectif (Régime enregistré d'épargne-retraite)
- Régime de retraite à cotisations déterminées
Exemple:
Si votre employeur correspond à 5% et que vous gagnez $60 000, verser $3 000 vous rapporte $3 000 supplémentaires de sa part.
Pourquoi c'est important :
C'est l'un des moyens les plus simples de doublez votre épargne-retraiteDemandez aux RH quel plan votre emploi propose et si vous êtes automatiquement inscrit ou si vous devez vous inscrire.
🔗 Lectures connexes
👉 Les 5 meilleurs comptes bancaires pour les nouveaux arrivants – Où ouvrir vos comptes CELI ou REEE.
❓FAQ – Foire aux questions
Q1. Puis-je retirer de l’argent de mon CELI à tout moment ?
Oui ! Les retraits sont exonérés d'impôt et n'affectent pas vos revenus. Seul bémol : vous devez attendre l'année prochaine de reverser le même montant.
Q2. Qu'advient-il du REEE si mon enfant ne va pas à l'université ?
Vous pouvez transférer des fonds à un frère ou une sœur, ou les transférer dans votre REER si vous avez de la place. Vous pourriez devoir rembourser des subventions gouvernementales.
Q3. Le régime de retraite de mon employeur est-il meilleur que mon REER personnel ?
Pas nécessairement, mais s’ils correspondent aux contributions, contribuez toujours au moins suffisamment pour obtenir le match.
🎓 Vous voulez en savoir plus ?
Voici quelques ressources fiables qui m’ont aidé (et qui pourraient vous aider aussi) :
- FAQ sur les finances personnelles à McGill – convivial et clair pour les débutants
- L'émission de Dave Ramsey (YouTube) – se concentrer sur la budgétisation, l’endettement et les investissements simples
- L'émission Money Guy (YouTube) – idéal pour les investisseurs intermédiaires ou les familles ayant des objectifs financiers
🧭 Réflexions finales
Nul besoin d'être un expert financier pour commencer à bâtir une base solide pour votre famille. Qu'il s'agisse d'épargner à l'abri de l'impôt, de planifier les études de vos enfants ou d'optimiser vos avantages sociaux, comprendre ces trois outils…CELI, REEE et cotisations de retraite de l'employeur—peut faire une grande différence.
Commencez petit, posez des questions et n'hésitez pas à demander de l'aide. Le système financier canadien peut vous sembler inconnu, mais il est conçu pour vous aider à réussir.
